Volvemos a la carga. Esta es la segunda entrega de cómo se procesa un Pago con tarjeta o pago digital.
En la primera entrega hablamos del esquema general, de qué es un Merchant y una Pasarela de Pago.
En esta segunda entrega, con la que espero que quede cerrado y explicado todo el flujo de pago con tarjeta o pago digital, hablaremos de acquiring, de la red de tarjetas y del banco emisor.
Acquiring o adquirencia
Hablemos de acquiring. El acquiring va a llegaaaaar…
El banco adquirente es la entidad financiera que proporciona el número merchant, tiene capacidad para otorgar esos números a los puntos de venta. El acquiring o adquirencia lo lleva a cabo el Banco Adquirente y es el proceso por el cual se comunica la transacción desde el merchant hasta la red de tarjetas. Es decir, el proceso que da el número de merchant al punto de venta, la recepción de la transacción por parte de la pasarela de pago y el envío a la red de tarjetas (VISA, Mastercard, Amex, Diners Club…).
También se involucra en el proceso contrario, es decir, en la recepción de la respuesta por parte de la red de tarjetas y se encarga de mandar esa respuesta al punto de venta.
En este proceso, el Banco adquirente se comunica con la red de tarjetas , para que se comunique con el banco emisor de la tarjeta y haga la verificación de si hay fondos y se encarga de pedírselos en caso de que esos fondos sean suficientes para el pago que se pretende realizar. En España, los bancos adquirentes son prácticamente todos los bancos comerciales, que a su vez subcontratan a un procesador de pagos para que haga todo este proceso de comunicación entre el merchant y la red de tarjetas.
Entre medias, no podemos olvidar que la pasarela de pago ha cifrado esos datos para que no sean visibles a cualquier bichito que pueda estar en el backend leyendo todo lo que viaja entre las APIs.
Realmente, en el acquiring es donde se produce la magia, donde se le dice al punto de venta que va a cobrar, me explico: es el que va a recibir los fondos del banco emisor de la tarjeta y el que adquiere el compromiso de pagar esos fondos al merchant, descontando previamente su comisión.
Las comisiones que los adquirentes proporcionan a los merchant, ya llevan incluidos esos costes de la pasarela, de la red de tarjetas y del procesador. Básicamente el merchant recibe el dinero ya limpio en su cuenta, sin temor a tener que pagar ningún fee extra.
Red de tarjetas
Dos palabras: son necesarias.
Por mucho que quieras quitar de la ecuación a VISA, Mastercard, Union pay, etc., son necesarias. Son las que están conectando el pago entre el adquirente y el banco emisor. Tienen todo el poder del mundo. Tanto es así, que hay quien dice que son el impuesto al consumo mundial.
Las redes de tarjetass o «Card Schemes» son las empresas que están detrás de todo procesando el pago de las tarjetas de débito, crédito o prepago que se usan para pagar en los comercios.
Han montado un sistema que es genial, puedes ir con un trocito de plástico de España a Australia y pagar con ese trocito de plástico en apenas segundos. No hace falta que lleves Dólares Australianos encima. No hace falta que llames al banco en el momento del pago para que te autorice. No hace falta que esperes un día para que se le confirme al punto de venta que tienes dinero.
Quiero pagar.
Ya está, hecho.
Ya has pagado 15AUD por un libro en Sydney mientras las personas que trabajan en tu banco en España duermen plácidamente. ¿No me diréis que no es maravilloso? Hace 50 años se lo cuentas a tus abuelos y no te creen. (Depende también de quién fueran tus abuelos. Los míos eran campesinos y pastores, de ahí el símil)
En otro artículo, hablaré de la historia de las tarjetas de crédito, cuál es su origen y cómo han ido evolucionando.
A ver, es verdad que podemos ir a pagar a Australia y que nuestra tarjeta no funcione. Ahí sí vas a tener que llamar al del banco a decirle que mire a ver si la tarjeta tiene configurados algunos bloqueos como los pagos fuera del país. O si vamos a Portugal a pagar con una tarjeta de débito, un problemón. Llevad tarjeta de crédito o efectivo.
Las ventajas de las que disponen tienen que ver con la posición dominante y el alto grado de aceptación en todo el mundo. Como decía anteriormente, puedes pagar con una tarjeta VISA o Mastercard, por poner dos ejemplos, en la otra parte del mundo sin problema. Y eso significa que el comercio en el que estás pagando en el otro lado del mundo acepta el mismo tipo de tarjeta que la gasolinera de tu barrio, no hay diferencias. Ambos merchant van a mandar la transacción de la misma manera a la red de tarjetas, que la va a procesar con el banco emisor, viendo si hay fondos y mandando la respuesta al adquirente, no sin antes cobrar por ello.
Prácticamente todas las instituciones financieras del mundo están conectadas con estos dos gigantes. Más de 40 millones de establecimientos aceptan una tarjeta de crédito como medio de pago. 40 millones. Más.
¿Y qué pasa con American Express? Sólo hablas de VISA y Mastercard, ¿y dejas de lado a AMEX, que es otra de las más conocidas?
Bueno, hay más redes de tarjetas: Union Pay, Diners Club, JCB, Discover, y algunas más locales. AMEX tiene una particularidad y es que ellos mismos son el banco emisor, pero lo analizaremos en otro artículo. Si no, se me acaban las ideas rápido
En síntesis, las redes de tarjetas reciben la transacción desde el banco adquirente, la procesan (identifican qué tarjeta es, si es VISA, Mastercard; si es prepago, débito o crédito; si es del banco A, o del banco B) y la mandan al banco emisor de esa tarjeta, reciben la verificación de que hay fondos, y piden congelarlos para asegurar el pago y se lo comunican al adquirente. El adquirente después les da el ok y la red de tarjetas le dice al emisor que retire los fondos para entregárselos al adquirente. Y por todo ello, cobra un fee. Pequeño, pero un fee pequeño sobre 50.000 millones de transacciones, pues es un fee muy interesante.
Banco emisor
Nuestro banco. Y cada día el de más gente. Sin querer hacer publicidad, ojo. Es el banco que emite la tarjeta. La institución financiera que tiene la promesa de pago con el cliente que realiza la transacción.
Los bancos, tienen licencias de las redes de tarjetas para emitir éstas a nombre de los clientes para que puedan efectuar los pagos. Esas tarjetas que emiten, en función de la composición de los guarismos, determinan el tipo de tarjeta que se emite.
A nivel transaccional, reciben una petición de la red de tarjetas que les pregunta si hay fondos en la tarjeta del cliente (si es prepago, en la misma tarjeta; si es de crédito, se verifica que haya crédito; y si es débito, directamente se verifican si hay fondos suficientes en la cuenta). Una vez que responde, congela los fondos y cuando recibe el OK de la red de tarjetas, se los envía al banco adquirente. Así de sencillo. Fácil y para toda la familia.
Hay bancos que emiten sólo tarjetas de una determinada red y hay otros que emiten de más de una. Depende de los contratos y de la estrategia del banco, ya que hay unos fees por detrás que cobran por todo esto. (Aquí todo el mundo se lleva un fee menos yo).
Pues ya estaría. No me digáis que no lo hemos hecho sencillo, rápido y ameno de leer. O sí, decídmelo. Debajo tenéis un formulario para ponerme lo mucho que os ha encantado este post.
O decidme otra cosa, pero que sea bonita.
Gracias por leerme, gracias por tu tiempo.
Retail&Payments
¿Por qué no se podría pagar en Portugal con una tarjeta de débito?
Hola Víctor. Gracias por tu comentario. Tengo pensado escribir un artículo en el que explique cómo funciona la red de Portugal, que tiene su miga. Me he explicado mal, quizás. No es que no puedas pagar con una tarjeta de débito, sino con una de débito extranjera en aquellos establecimientos que funcionen con la red Multibanco, propiedad de SIBS. Es que SIBS tiene una red interbancaria que se llama Multibanco que ofrece muchos servicios a los bancos, como el servicio de emisión de tarjetas de débito a los bancos. Eso genera que en su red, las tarjetas de débito no sean aceptadas si no son de la propia red de Multibanco. Puedes encontrarte que puedas pagar con una de débito extranjera si el establecimiento tiene contrato con Red Unicre, que es otra red que sí procesa una tarjeta de débito extranjera. En cuanto escriba el artículo de Multibanco, espero explicar más detenidamente el sistema interbancario de Portugal y queden disipadas todas las dudas al respecto. ¡Gracias por leerme!
Marcos
Marcos, muy buena explicación, igual que la explicación en el podcast con Sergio Falla. Muchas gracias!
Una cosa que no has comentado (quizás venga para un post futuro) es por qué las comisiones para el comercio son mucho más bajas con un datáfono tradicional que un pequeño dispositivo conectado a un móvil (m-POS creo que les llaman). En la misma línea, un banco adquiriente tradicional (cualquier banco comercial de España) da soluciones m-POS o estás soluciones solo están disponibles mediante plataformas tipo Adyen? Y por último, por qué los datáfonos con QR no llegan a España? Yo los he visto en Europa y parecen ser una solución rentable para los comercios.
Un saludo y muchas gracias
Hola! Muchas gracias por tu comentario. Bueno, el tipo de datáfono que comentas, sea mPOS, PinPad o cualquier otro tipo de terminal. La adquirencia tiene que ver mucho más con el banco que con el terminal tienen distintos precios pero no suelen incidir en la comisión del adquirente. El mPOS es una solución que viene bien en algunos sitios que tienen mucho pago en remoto, fuera de lo que es la caja tradicional y con un terminal de unas dimensiones muy reducidas, pero a nivel funcional, es igual que un PinPad que está enganchado a una caja. Los bancos tradicionales ofrecen soluciones mPOS, sí, no es una cosa de Adyen. Los datáfonos con QR están en España, lo que no está es implementada la tecnología de QR para el procesador mayoritario, que es Redsys. El problema no es del datáfono sino del procesador. Creo que Redsys está trabajando en ello. En Portugal tienes funcionando todos los datáfonos con QR y son los mismos que los de España. Muchas gracias por comentar!
Gracias por responder Marcos. Entonces no tiene por qué ser verdad que los mPOS suelen tener comisiones más altas, >2%? Y mirándolo por el lado del banco, al banco le saldria más barato distribuir mPOS a los merchant (me refiero a merchants pequeños sin sistemas centralizados de caja, una panadería, una tienda de helados…) que datafonos modernos (50 EUR vs 300, a ojo). Cuál sería la desvantaja para los bancos? Entiendo yo que es por temas de seguridad del pago, es así? Un saludo!
Hola Enaut. Los terminales que los bancos ofrecen a los pequeños establecimientos, son terminales que los bancos compran a los fabricantes a los que se les mete, generalmente una versión del PUP. Adquieren distintos tipos de datáfonos en función de las necesidades, pero yo he visto mPOS tanto en peluquerías como en restaurantes, como incluso en grandes cadenas del retail que usan el mPOS para el pago en movilidad.
Las comisiones de adquirencia no tienen que ver con el modelo que está gestionando el pago, eso está totalmente desvinculado. Es una cosa más del volumen de operaciones que va a hacer el comercio. Todos y cada uno de los terminales que a día de hoy se encuentran en el mercado de los grandes fabricantes, son totalmente seguros en el pago. Un mPOS no es más seguro que un PinPad ni viceversa. Espero haberte aclarado el tema.
Gracias por escribir y perdona la demora!!
Un saludo.
Marcos, gracias por tu respuesta una vez más. Solamente quería confirmar que uso la nomenclatura correcta. Yo entiendo cómo mPOS un pequeño lector que se conecta a un móvil o una tablet dónde se ha descargado una aplicación. La encriptacion del pago se hace en el móvil o tablet. En un principio eran lectores de chip conectados a través de cable USB. Ahora ya son lectores NFC conectados por Bluetooth.
Por otro lado, a los datafonos modernos, que funcionan sin móvil o tablet sino que encriptan el pago y se lo mandan directamente al banco acquirer por 4G o wifi y que son independientes de una caja no los considero mPOS sino POS. Uso las palabras adecuadas? Un saludo
Hola Enaut. Sí, eso que comentas es un mPOS. El cifrado puede estar en el terminal o en la aplicación. En los mPOS, la transacción se suele cifrar en origen desde el terminal con triple capa de seguridad. Los que llamas datáfonos modernos, que podemos ver en un restaurante, cafetería, peluquerías, etc. suelen ser terminales como el Move 5000 de Ingenico o el android APOS A8. Esos terminales se pueden llamar PinPad o Stand Alone. En medios de pago, generalmente el POS es el sistema de caja. Gracias de nuevo por comentar.
Gracias Marcos!