Superapps: el next big thing en los medios de pago

Superapps: el next big thing en los medios de pago.

“Nadie sabe las noches de nadie”
Álvaro González de Alorda - Co Founder de Emergap

Recientemente escuché a Álvaro en un post de LinkedIn y me encantó esa frase. Al final del blog os pondré un video de lo que hace Álvaro y su consultoría de transformación para que tengáis el gusto de conocerle. No es una colaboración pagada sino altruista y amistosa.

A veces me pasa que mi día a día me consume y no me deja tiempo para poder escribir en mi blog, cosa que disfruto mucho.

Recientemente he cambiado de empleo, he impulsado un fondo de inversión, he hecho cambios organizativos a nivel personal y he terminado el Curso de Complex Problem Solving de la UNIR, del cual escribí el último artículo sobre su aplicación al ecosistema de medios de pago.

Por todos estos motivos me ha sido complicado dedicarle tiempo al blog. Han sido muchos viajes y cambios que me han hecho priorizar cosas por encima del blog.

Pero ya estamos aquí. Vamos a intentar darle algo de continuidad a algunas cosas que tengo en mente.

Hoy quiero hablaros de algo que tiene una estrecha relación con mi reciente cambio de trabajo: las superapps, que son el next big thing en el ecosistema de los medios de pago.

Se trata de apps que tienen una interacción continua con el usuario y que además, sirven como medio de pago para sus usuarios en muchos casos. Os paso disclaimer:

Disclaimer: todas las opiniones y declaraciones vertidas en este blog, representan únicamente mis opiniones y para nada vinculan a ninguna entidad, empresa, o negocio con quien tenga cualquier tipo de relación o colaboración.

El auge de las wallets digitales

En algún momento he hablado de cómo el ecosistema de los medios de pago puede cambiar para mejor como cuando escribí el artículo acerca de los instant payments.

Las wallets digitales han experimentado un crecimiento exponencial en los últimos años, convirtiéndose en una alternativa cada vez más popular a los métodos de pago tradicionales. Según un informe reciente de Minsait Payments, en Colombia aproximadamente el 25% de la población ya utiliza un neobanco, un tipo de entidad financiera digital que opera sin sucursales físicas, como su principal entidad financiera.

Estas wallets ofrecen una amplia gama de servicios más allá de los pagos, como interactuar con los usuarios para mejorar la experiencia y segmentar mejor las ofertas. Algunas de las principales ventajas de las wallets digitales incluyen la conveniencia, la seguridad y la posibilidad de acceder a promociones y servicios exclusivos.

Las wallets digitales

Según un estudio de Juniper Research, se espera que el número de usuarios de wallets digitales alcance los 4.4 mil millones a nivel global para 2024, lo que representa un crecimiento del 53% en comparación con 2019. Este auge se debe a varios factores, entre los que destacan:

• Conveniencia y accesibilidad: Las wallets digitales permiten a los usuarios realizar pagos de forma rápida y sencilla desde sus dispositivos móviles, sin necesidad de llevar consigo efectivo o tarjetas físicas.
• Seguridad: Muchas wallets digitales incorporan tecnologías avanzadas de seguridad, como la autenticación biométrica, lo que brinda a los usuarios una mayor tranquilidad al realizar transacciones.
• Servicios adicionales: Además de los pagos, las wallets digitales ofrecen una amplia gama de servicios complementarios, como la gestión de finanzas personales, el acceso a créditos y préstamos, y la posibilidad de participar en programas de lealtad y promociones.
• Adopción en mercados emergentes: En países en desarrollo, donde el acceso a los servicios financieros tradicionales puede ser limitado, las wallets digitales han sido clave para impulsar la inclusión financiera y facilitar el acceso a los medios de pago.

Un ejemplo destacado de la adopción de las wallets digitales es el caso de China, donde plataformas como Alipay y WeChat Pay han logrado una penetración masiva. Según datos de iResearch Global, en 2020 el valor de las transacciones realizadas a través de wallets digitales en China alcanzó los 57.7 billones de dólares, lo que representa aproximadamente el 86% del total de pagos móviles en el país.

Estas últimas son superapps que pueden inspirar ese next big thing en el ecosistema de medios de pago.

Los pagos utilizando tecnología de códigos QR

Una de las tendencias más destacadas en el mundo de los medios de pago es el uso de códigos QR para realizar transacciones. Plataformas como Alipay han popularizado esta tecnología, ofreciendo a los usuarios una forma rápida y sencilla de pagar por bienes y servicios.

Los códigos QR permiten a los comercios aceptar pagos sin necesidad de contar con un terminal de punto de venta (TPV) tradicional. Esto reduce los costes y facilita la adopción de los medios de pago digitales, especialmente en mercados emergentes.

Esto lleva pasando años en esos mercados emergentes, aunque en Europa estemos aún lejos de esto.

Según Juniper Research, se espera que el valor de las transacciones realizadas a través de códigos QR alcance los 3.4 billones de dólares a nivel global para 2025, lo que representa un crecimiento del 300% en comparación con 2018.

Algunas de las principales ventajas de los pagos por código QR incluyen:

• Facilidad de uso: Los usuarios pueden realizar pagos simplemente escaneando un código QR con su dispositivo móvil, sin necesidad de introducir datos de tarjeta o realizar otros pasos complejos.
• Reducción de costes: Para los comercios, la aceptación de pagos por código QR suele ser más económica que la instalación de un TPV tradicional, lo que facilita su adopción.
• Integración con wallets digitales: Muchas wallets digitales, como Alipay, Tinaba, o Kakao Pay, han integrado la funcionalidad de pago por código QR, lo que permite a los usuarios realizar transacciones de forma fluida.
• Impulso a la inclusión financiera: En mercados emergentes, donde el acceso a los servicios financieros tradicionales puede ser limitado, los pagos por código QR han sido clave para facilitar el acceso a los medios de pago digitales.

Sin embargo, la adopción de los pagos por código QR también ha enfrentado algunos desafíos, como la necesidad de estandarización y la preocupación por la seguridad de las transacciones. Para abordar estos retos, se han desarrollado iniciativas como el Código QR Estándar Global, que busca establecer un marco común para la interoperabilidad de los pagos por código QR a nivel internacional.

También la aparición de algunas redes que permiten la interoperabilidad han hecho bastante por este último aspecto, aunque lo trataré más adelante en el artículo.

Candidatos a convertirse en wallets digitales

Cualquier aplicación móvil que tenga una base de usuarios considerable y que interactúe diariamente con ellos puede convertirse en una wallet digital. Algunas de las principales candidatas incluyen:

• Aplicaciones de reparto a domicilio: Plataformas como Glovo, Uber Eats o Deliveroo cuentan con una relación estrecha con los usuarios y podrían aprovechar esta ventaja para ofrecer servicios de pago integrados.
• Plataformas de compraventa: Aplicaciones como Wallapop, OfferUp o Letgo, que facilitan el intercambio de bienes entre usuarios, pueden evolucionar hacia la integración de funcionalidades de pago.
• Redes sociales: Plataformas como Twitter, Whatsapp o Instagram, que cuentan con una amplia base de usuarios y una interacción constante, podrían convertirse en candidatas para ofrecer servicios de pago y otras funcionalidades de wallet digital.
• Aplicaciones de movilidad: Servicios de transporte como Uber, Lyft, Bolt, o la española Cabify, que ya cuentan con métodos de pago integrados, podrían expandir su oferta de servicios financieros.
• Aplicaciones de comercio electrónico: Plataformas de e-commerce como Amazon, o eBay, que ya procesan un gran volumen de transacciones, podrían evolucionar hacia la integración de más funcionalidades de wallet digital.

Estas aplicaciones ya cuentan con una relación establecida con los usuarios y pueden aprovechar esta ventaja para ofrecer servicios de pago y otras funcionalidades. Además, al integrar los datos y comportamiento de los usuarios, estas superapps pueden ofrecer experiencias más personalizadas y valiosas.

En estas superapps estaría el next big thing en el ecosistema de medios de pago.

Redes que permiten la interoperabilidad de las wallets

Para que las wallets digitales puedan interactuar entre sí y ofrecer una experiencia fluida a los usuarios, se necesitan redes que permitan la interoperabilidad. Una de las redes más importantes en este sentido es Alipay+, que interconecta diferentes wallets como Tinaba, KakaoPay, GCash y TrueMoney.

Estas redes facilitan la adopción de los pagos digitales al permitir que los usuarios puedan utilizar su wallet preferida en cualquier comercio o servicio. Además, fomentan la competencia y la innovación en el sector de los medios de pago.

Alipay+, lanzada por Ant Group (la empresa matriz de Alipay), es una plataforma que conecta diferentes wallets y sistemas de pago en todo el mundo. Algunas de las principales características de Alipay+ incluyen:

• Interoperabilidad: Permite a los usuarios de diferentes wallets realizar pagos en comercios y servicios que acepten cualquiera de las wallets conectadas a la red.
• Procesamiento de pagos: Ofrece servicios de procesamiento de pagos y gestión de transacciones para los comercios y proveedores de servicios.
• Servicios financieros: Proporciona una variedad de servicios financieros, como préstamos, seguros y gestión de activos, a través de las wallets conectadas.
• Analítica y segmentación: Recopila y analiza datos de los usuarios para ofrecer experiencias y ofertas personalizadas.

Otras redes que también están impulsando la interoperabilidad de las wallets digitales incluyen:

• Global Payments Innovation (GPI): Iniciativa liderada por SWIFT para mejorar la eficiencia y transparencia de los pagos internacionales.
• EMPSA (Emerging Payments and Services Association): Organización que promueve la colaboración y el desarrollo de estándares en el ecosistema de pagos emergentes. De esta organización forman parte Bizum, SIBS, Bancomat Pay o blik, entre otros.
• GSMA (Grupo Especial Móvil): Asociación que representa a los operadores de telefonía móvil y trabaja en la estandarización de los pagos móviles.

Estas redes y asociaciones desempeñan un papel crucial en la consolidación de un ecosistema de pagos digitales interoperable y eficiente.

El auge del open banking

Sé que no os he hablado mucho del open banking en este blog, así que ya era hora de mencionarlo. ¿Qué es eso del open banking? No es más que una tendencia emergente que permite a los usuarios compartir sus datos financieros con terceros de confianza. Esto abre la puerta a una amplia gama de nuevos servicios y aplicaciones que pueden mejorar la experiencia del usuario y aumentar la eficiencia del sistema financiero.

Open Banking por ejemplo es que en tu app de CaixaBank puedas meter los datos de tu cuenta de ING y puedas ver el saldo que tienes en todas tus cuentas de distintos bancos utilizando sólo una app de un banco.

Para mí, representa una de las grandes apuestas de futuro de cara a facilitarnos la vida en muchos aspectos. Ojo, que puede tener una serie de ciertos eventos colaterales que no sean de nuestro agrado como es el tema de compartir tus datos con terceros.

Punto caliente este último.

Algunas de las principales ventajas del open banking incluyen:

• Más opciones y control para los usuarios: Los usuarios pueden acceder a una mayor variedad de servicios financieros y tener un mayor control sobre sus datos.
• Servicios financieros más personalizados: Las empresas pueden utilizar los datos de los usuarios para ofrecer soluciones más adaptadas a sus necesidades y preferencias.
• Más competencia y innovación en el sector: El open banking fomenta la entrada de nuevos actores y la creación de soluciones innovadoras en el ecosistema financiero.

Según un estudio de Juniper Research, se espera que el número de usuarios de open banking alcance los 63 millones a nivel global para 2024, lo que representa un crecimiento del 389% en comparación con 2020.

Algunos de los principales impulsores del crecimiento del open banking incluyen:

• Regulación: Iniciativas como la Directiva de Servicios de Pago 2 (PSD2) en Europa y el Open Banking Standard en el Reino Unido han establecido marcos regulatorios que fomentan la adopción del open banking.
• Demanda de los usuarios: Los consumidores, especialmente los más jóvenes, están cada vez más interesados en tener un mayor control y flexibilidad sobre sus finanzas.
• Innovación tecnológica: El desarrollo de tecnologías como APIs, blockchain y la nube han facilitado la implementación de soluciones de open banking.
• Beneficios para las empresas: Las empresas pueden aprovechar los datos de los usuarios para ofrecer servicios más personalizados y mejorar su eficiencia operativa.

La utilización del open banking en el mundo de los medios de pago

El open banking puede ser el una de las grandes palancas en el mundo de los medios de pago. Al permitir que las aplicaciones accedan a los datos financieros de los usuarios de forma segura y controlada, se abre la puerta a una nueva generación de servicios de pago más inteligentes y personalizados.

Las superapps que combinan múltiples funcionalidades en una sola aplicación, pueden beneficiarse especialmente del open banking. Al integrar los datos financieros de los usuarios, estas aplicaciones pueden ofrecer una experiencia más fluida y personalizada, aumentando el engagement y la lealtad de los usuarios.

Las superapps van a ser el próximo next big thing en el ecosistema de medios de pago.

Algunas de las formas en las que el open banking puede transformar los medios de pago a través de las superapps incluyen:

• Pagos más inteligentes: Las aplicaciones pueden utilizar los datos financieros de los usuarios para ofrecer recomendaciones de pago personalizadas, como sugerir la mejor opción de tarjeta o wallet digital en función de las preferencias y hábitos de gasto.
• Gestión financiera integrada: Los usuarios pueden acceder a una visión consolidada de sus finanzas a través de una sola aplicación, lo que les permite tomar decisiones más informadas sobre sus gastos y ahorros.
• Crédito y préstamos más accesibles: Las empresas pueden utilizar los datos de los usuarios para evaluar su perfil de riesgo y ofrecer soluciones de crédito y préstamos más adaptadas a sus necesidades.
• Programas de lealtad y recompensas: Las aplicaciones pueden ofrecer programas de lealtad y recompensas más personalizados, basados en el comportamiento de pago y las preferencias de los usuarios.
• Seguridad y prevención del fraude: El acceso a los datos financieros de los usuarios puede ayudar a las empresas a implementar medidas de seguridad más robustas y detectar actividades fraudulentas de manera más eficaz.

Además, el open banking puede facilitar la interoperabilidad entre diferentes wallets y plataformas de pago, lo que mejora la experiencia del usuario y fomenta la innovación en el sector.

Cómo las superapps permiten la interacción con los usuarios finales y aumentar el compromiso del usuario

Las superapps permiten a las empresas interactuar con los usuarios finales de una forma más profunda y personalizada. Al combinar múltiples servicios en una sola aplicación, las superapps pueden recopilar más datos sobre los usuarios y ofrecer experiencias más relevantes y valiosas.

Algunas de las formas en que las superapps pueden aumentar el engagement de los usuarios incluyen:

• Ofertas y promociones personalizadas: Utilizando los datos de los usuarios, las superapps pueden ofrecer descuentos, cupones y promociones adaptados a sus preferencias y comportamiento de compra.
• Servicios de valor añadido: Las superapps pueden integrar servicios complementarios, como asistencia virtual, reservas, o incluso servicios financieros, que aumenten la utilidad y el valor percibido por los usuarios.
• Integración con otros servicios y plataformas: Al conectarse con otras aplicaciones y servicios, las superapps pueden ofrecer una experiencia más completa y fluida para los usuarios, lo que fomenta una mayor lealtad y engagement.
• Gamificación y recompensas: Algunas superapps incorporan elementos de gamificación, como sistemas de puntos, insignias y desafíos, para incentivar la interacción y la fidelidad de los usuarios.
• Análisis de datos y personalización: Al recopilar y analizar los datos de los usuarios, las superapps pueden ofrecer experiencias cada vez más personalizadas y relevantes, lo que aumenta el valor percibido y la satisfacción de los usuarios.

Superapps: el next big thing de los medios de pago

Las superapps permiten aunar consigo la mayor parte de los servicios que os podáis imaginar. Con las superapps puedes reservar un billete de avión, pedir comida, pagar tus facturas de la luz, pagar tu alquiler mensual, negociar un crédito personal, reservar tu próxima función de teatro, acceder a una oferta exclusiva, pedir un taxi, invertir en algunos activos financieros, o entretenerte jugando a algunos juegos que te permitan ganar puntos.

En Alipay, por ejemplo, tienen un juego que se llama Ant Forest que te permite ir haciendo crecer una planta y, cuanto más la hagas crecer más puntos obtienes. Esos puntos luego te permiten canjearlos por la acción de plantar un árbol para así reducir tu huella de carbono. El árbol se planta en un bosque real en China, que lleva el nombre de Ant Forest y que lleva funcionando desde el año 2016.

Un ejemplo destacado de superapp es Alipay, la aplicación pertenece al popular grupo de China, Ant Group. Alipay ha evolucionado más allá de ser una simple aplicación de pagos, integrando una amplia gama de servicios, como compras, reservas, servicios públicos y hasta servicios financieros. Esto ha permitido a Alipay convertirse en una plataforma central en la vida diaria de los usuarios chinos, lo que se traduce en un alto nivel de engagement y lealtad.

Otro ejemplo es Grab, la superapp de transporte y servicios de entrega en el Sudeste Asiático. Además de sus servicios de movilidad y reparto, Grab ha integrado funcionalidades de pago, préstamos, seguros y otros servicios financieros, convirtiéndose en una plataforma integral para los usuarios de la región.

Conclusión

En resumen, las superapps permiten a las empresas ofrecer una experiencia más duradera y de conocimiento del cliente final, de ahí que crea que las superapps son el next big thing en el ecosistema de medios de pago.

Esas superapps van a permitir que la interacción entre el usuario, los proveedores de la app, los merchants y los PSPs tengan acceso a una serie de datos que permitan segmentar mucho mejor la aproximación al usuario final. No se debería tratar de un bombardeo como el típico “compra aquí” al que nos tiene acostumbrados instagram, sino que puede ser en base a tu geolocalización, merchants cerca de ti y gustos demostrados.

Como os decía al principio del artículo os inserto aquí el video de lo que hacen en emergap acerca de inspirar a los líderes viendo más allá de los cargos y centrándose en las personas, en quién está detrás de cada uno. Espero que os guste.

https://youtu.be/QdLwdvyFx1M?si=JN62EZQkESBPPtth

Gracias por leerme, gracias por tu tiempo.

Retail&Payments